Penzijní připojištění je atraktivní finanční produkt. Od příštího roku projde penzijní připojištění velkými změnami. Podívejme se na osm důvodů, proč si mají konzervativní klienti uzavřít penzijní připojištění dle současné zákonné úpravy, tedy do konce listopadu.
Nové smlouvy penzijního připojištění budou spravovány v jiném režimu. Především již nebude garantováno nezáporné zhodnocení. Pro některé občany s větším sklonem k riziku to je příznivá zpráva, protože budou moci dosáhnout vyššího zhodnocení, neboť investování fondů nebude tolik svázáno legislativou. Pro konzervativní klienty to však příznivá zpráva není, jestliže však konzervativní klienti chtějí uzavřít penzijní připojištění „po staru“, tak mají ještě možnost do konce listopadu.
- Garance nezáporného zhodnocení
U smluv uzavřených do konce listopadu platí současná úprava – garance nezáporného zhodnocení. Konzervativní klienti tuto jistotu oceňují, zvláště když ceny akcií se v posledních letech během ekonomické krize výrazně mění. Nové smlouvy penzijního připojištění budou spravovány v jiném režimu a budou součástí doplňkového penzijního spoření. U nových smluv již nebude garantováno nezáporné zhodnocení. Současně si však budou moci klienti moci zvolit investiční strategii a dosáhnout tak vyššího zhodnocení.
- Jistota vlastního vkladu a státního příspěvku
Smlouvy o penzijním připojištní uzavřeny dle stávajících podmínek v žádném případě nemohou mít konečný zůstatek nižší, než činí vklady klienta za celou dobu spoření a státní příspěvky za celou dobu spoření. Důvodem je právě garance nezáporného zhodnocení. I během ekonomické krize (za rok 2008) však drtivá většina penzijních fondů připsala roční zhodnocení na úrovni několik desetin procenta, některé penzijní fondy i více než 2 % či 3 %. Roční zhodnocení některých penzijních fondů v posledních letech bylo na úrovni téměř 3 %, což je na konzervativní produkt jistě zajímavé číslo.
- Snadno si spočítám, kolik budu mít
Všechny penzijní fondy zasílají svým klientům každoročně výpis jejich penzijního účtu. U smluv penzijního připojištění s garancí nezáporného zhodnocení se přitom velmi dobře finančně plánuje zůstatek na účtu. Jedinou proměnnou je totiž roční zhodnocení daného fondu, které lze dosadit jako např. průměrné zhodnocení za uplynulých 5 či 10 let. Klienti mající smlouvy penzijního připojištění si tak mohou poměrně dobře spočítat, kolik si na svém penzijním připojištění našetří.
- Příspěvek lze vždy zvýšit
Během trvání smlouvy o penzijním připojištění lze samozřejmě zvýšit měsíční úložku, aniž by došlo ke změně jiných parametrů smlouvy. Jestliže se zlepší finanční situace klienta, tak si může měsíčně více spořit na penzijním připojištění.
- I konzervativní penzijní připojištění poráží inflaci
Penzijní připojištění uzavřené „po staru“ je konzervativním finančním produktem. Největší atraktivita penzijního připojištění je způsobena státním příspěvkem. Za rok 2012 může státní příspěvek činit až 1 800 Kč (při měsíční úložce 500 Kč a více). Penzijní připojištění však dlouhodobě poráží i inflaci. Za roky 1995 až 2010 úspory klientů průměrně reálně zhodnotily přibližně o 0,7 % ročně. Za dané období se porazit inflaci nepodařilo ani některým rizikovějším titulům.
- Vyšší státní příspěvek se týká i „starých“ smluv
Od příštího roku se maximální státní příspěvek u penzijního připojištění zvýší ze 150 Kč na 230 Kč. Zapotřebí však bude nutné měsíčně spořit více než 1 000 Kč. Vyšší státní příspěvek se netýká pouze „nových“ smluv. I klienti mající uzavřenu smlouvu o penzijním připojištění „po staru“ budou mít nárok na měsíční státní příspěvek 230 Kč, jestliže budou měsíčně spořit 1 000 Kč a více.
- Nižší daňová povinnost i u „starých“ smluv
I v příštích letech půjde snižovat daňovou povinnost z důvodu uplatnění nezdanitelné položky na penzijní připojištění. Tuto možnost budou mít jak klienti mající smlouvu o penzijním připojištění „po novu“, tak i „po staru“. Za rok 2012 si sníží základ daně o 12 000 Kč, ten kdo měsíčně spoří na penzijním připojištění nejméně 1 500 Kč. Za rok 2013 si sníží základ daně o 12 000 Kč, ten kdo měsíčně spoří na penzijním připojištění nejméně 2 000 Kč.
- Klidné spaní
Penzijní připojištění uzavřené „po staru“ je pro konzervativní klienty jistotou, že o své prostředky nepřijdou. Přináší garanci, že když klient celý život usilovně spořil, tak o své vložené prostředky nepřijde. Např. v Austrálii, kde je státní penze jedna z nejnižších státních penzí, tvoří úspory občanů v penzijních fondech hlavní finanční zdroj v penzi. Finanční krize však penzijní fondy v Austrálii citelně zasáhla a jenom za rok 2008 činily ztráty 27 %.